保險業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的重要支柱，近年來的快速發(fā)展，引起社會各界的廣泛關注，也得到了來自各領域資本的青睞。同時，隨著監(jiān)管部門對保險資金運用渠道的逐步放寬，大量的保險資金也以各種形式投向經濟社會的各個領域。加之信息技術的不斷進步，特別是“互聯(lián)網+”的發(fā)展，更是為保險公司深度開展跨界合作提供了有效的平臺?？梢哉f，跨行業(yè)、跨領域的合作正在成為保險業(yè)發(fā)展一個新的特征。不論是跨界發(fā)展還是行業(yè)重構，都是保險業(yè)主動適應經濟社會發(fā)展新常態(tài)，推動行業(yè)供給側結構性改革的重要途徑和方式。保險業(yè)任何形式的創(chuàng)新與發(fā)展，都必須建立在“保險姓?！钡幕A之上，絕不能動搖風險管理這個根本職責。
新形勢下保險業(yè)應積極求“變”
一是保險業(yè)的經營理念和模式應該變得更新。近幾年，我國保險市場環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，適應這種新的變化，需要我們有全新的經營理念和經營模式。一方面，隨著人民群眾物質文化生活的改善，大眾對保險功能的需求已經由傳統(tǒng)的風險保障和經濟補償，逐漸向包含財富管理、居家養(yǎng)老、健康醫(yī)療等多元化功能發(fā)展。保險業(yè)必須緊跟市場需求變化，在突出產品風險管理特色的基礎上，通過提供多元化的保險產品和服務，完善保險匯聚愛心、傳遞愛心的機制，把高尚的事業(yè)真正做高尚。另一方面，互聯(lián)網技術的發(fā)展，從產品研發(fā)、營銷模式、風險控制等多領域深刻影響著保險業(yè)的發(fā)展。保險業(yè)必須搶抓機遇，充分利用互聯(lián)網技術和平臺，加快傳統(tǒng)保險產品的改造升級，優(yōu)化保險產品設計和營銷模式，不斷增強滲透力。
二是保險業(yè)的服務領域應該變得更寬?！靶聡畻l”明確提出要使現(xiàn)代保險服務業(yè)成為完善金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會管理的有效機制、促進經濟提質增效的重要引擎和轉變政府職能的有力抓手。目前來看，保險業(yè)發(fā)展覆蓋領域與“新國十條”的要求尚有差距，介入經濟社會發(fā)展的程度尚需進一步加深。就財產險而言，以前車險業(yè)務占比過大，創(chuàng)新不足；近幾年我們推動產品以及服務領域的創(chuàng)新，但成效不大。2016年1～8月，車險保費占產險原保費收入的71.53%，較上年同期上升0.43%。所以除了車險以外，在其他領域的開拓還有很大的空間。同時，由于同質化競爭，截至2016年8月份，車險綜合費用率達39.46%，同比上升了2.42%。就財產險來看，行業(yè)的發(fā)展離消費者的保險需求還是有很大差距的，這就要求保險行業(yè)必須要變。
三是保險業(yè)的服務能力應該變得更強。不論是創(chuàng)新經營理念和管理模式，還是拓寬服務領域，都必須以能力建設為前提和基礎。保監(jiān)會主席項俊波多次強調，保險公司要“有多大本事做多大業(yè)務”。從產品和服務上看，保險業(yè)創(chuàng)新能力尚待提高。有些保險公司依然懷有坐享政策紅利和分搶“最后一杯羹”的心態(tài)，依賴價格競爭來搶占市場，創(chuàng)新的能力和動力都明顯不足。同時，還有一些保險公司舍本逐末地將業(yè)務重心放到了資本市場。誠然，近年來保險業(yè)快速發(fā)展，使得行業(yè)資本實力不斷增強；加之投資渠道的放開，給險資大規(guī)模進入資本市場創(chuàng)造了必要條件。但是新業(yè)務是要與新能力相匹配的，盲目投資只能帶來巨大的投資風險。
四是保險業(yè)的風險管理機制應該不斷創(chuàng)新。隨著我國保險市場化改革的不斷深入，保險業(yè)面臨的新情況、新問題越來越多，風險因素更加復雜，行業(yè)風險管理機制也需要與時俱進。第一，保險行業(yè)地位的新變化，各方面對行業(yè)的關注度顯著提高，要求我們既要關注市場經營風險，更要關注行業(yè)聲譽風險。第二，保險供給側的新變化，導致投資理財型保費急劇增加，要求我們既要關注財務風險，更要關注業(yè)務結構的風險。第三，保險資金運用監(jiān)管政策的新變化，險資運用范圍顯著擴大，要求我們既要關注資產端的風險，更要關注負債端的風險。第四，保險市場環(huán)境的新變化，吸引各類資本涌入，要求我們既要加強高管人員的監(jiān)管，更要加強股東的監(jiān)管。第五，隨著“互聯(lián)網+保險”的興起，給保險業(yè)增添了新的動力，但如何防范互聯(lián)網保險的風險也是行業(yè)面臨的新課題。因此，對于互聯(lián)網保險，我們不僅要在線上做文章，更重要的是在線下下功夫。保險業(yè)是一個風險管理行業(yè)，首先必須管理好自身的風險。防范和化解風險對保險業(yè)來說有著更加特殊的意義。隨著行業(yè)的快速發(fā)展，保險業(yè)自身面臨的風險也日趨復雜化，不斷創(chuàng)新風險管理機制，應該是行業(yè)永恒的主題。
把握“不變”，守住“保險姓保”的行業(yè)價值根基
不論是跨界還是重構，都是保險業(yè)順應市場變化、謀求自身發(fā)展的一種途徑。保險業(yè)的發(fā)展必須圍繞一個永恒不變的“本體”，那就是風險管理。作為行業(yè)的一份子，我們必須把握住保險業(yè)最本質的、不變的東西，也就是堅持“保險姓?！薄＞唧w來說，就是要堅持以下五方面不能變。
一是堅持為經濟社會發(fā)展服務的方向不能變。保險是現(xiàn)代經濟的重要產業(yè)和風險管理的基本手段。保險業(yè)自身發(fā)展與經濟社會發(fā)展休戚相關。換言之，保險業(yè)只能在服務經濟社會發(fā)展的過程中，才能得以實現(xiàn)自身的壯大。脫離了經濟社會這個大環(huán)境，保險業(yè)就如無源之水、無本之木。實踐證明，保險業(yè)只有堅持服務經濟社會發(fā)展的方向，路才會越走越寬，不可能脫離經濟社會的大環(huán)境而“一枝獨秀”，更不可能偏離服務經濟社會發(fā)展的方向而“一夜暴富”。因此，保險業(yè)在加快發(fā)展，特別是謀求跨界合作時，應該充分考慮經濟行為的社會效益。對于那些順應經濟發(fā)展大環(huán)境，有利于保障和改善民生的跨界經營，應該得到支持和提倡。
二是堅持行業(yè)的本質屬性和核心功能不能變。英國女王伊麗莎白在15世紀頒布的詔書中對保險作了如下表述：“保險是將損害由少數人的重負擔變成多數人的輕負擔?！焙m先生對人壽保險也作過精辟的論述，他說：“保險的意義只是今天做明天的準備；生時做死時的準備；父母做兒女的準備；兒女幼時做兒女長大的準備。”不論是哪種定義，都體現(xiàn)了保險的核心功能，即風險管理。如果脫離了這個本質屬性，保險就不成其為保險了，保險行業(yè)也就沒有了存在的價值。一個沒有存在價值的行業(yè)，對社會資本也就不會有任何吸引力，跨界合作與重構也就成了無稽之談。我們在謀求合作共贏的時候，一定要緊緊把握住保險的本質屬性和核心功能，這才是我們行業(yè)最核心的優(yōu)勢所在。
三是堅持防范風險的底線思維不能變。保險業(yè)是經營風險的特殊行業(yè)，為經濟社會發(fā)展提供風險保障是保險業(yè)的基本職能。要做好風險管理主業(yè)，保險業(yè)必須首先管控好自身的風險。隨著市場化的不斷深入，保險公司的市場競爭程度將更加激烈。市場對于企業(yè)來說是把雙刃劍，適應得好就會帶來好的經濟效益，適應不好就會被市場淘汰。而適應得好與不好，一定程度上取決于企業(yè)抵御市場風險的能力高低。
四是堅持保險的最大誠信原則不能變。保險經營的是一種以信用為基礎、以法律為保障，規(guī)避風險、管理風險的承諾和服務。誠信是保險業(yè)的生存之本，是行業(yè)發(fā)展的生命線。《保險法》開宗明義，強調“保險活動當事人行使權力、履行義務應當遵循誠實信用原則”。最大誠信原則要求保險行業(yè)及其從業(yè)者要以最高的誠信標準要求自己，守承諾、講信譽，杜絕只顧個人和小集體利益，不管他人和行業(yè)利益，只看眼前蠅頭小利，無視發(fā)展長遠利益的現(xiàn)象。
五是堅持“打鐵還需自身硬”的行業(yè)發(fā)展內在要求不能變。跨界經營對任何一個行業(yè)來說都是一種挑戰(zhàn)，都需要面對各種不確定性，主要體現(xiàn)在對新領域的知識和信息儲備不完善，對相關行業(yè)的管理經驗不夠，對市場反應估計不足等方面。這就需要保險行業(yè)首先做足自己的功課，通過制度建設、隊伍建設、文化建設等，特別是能力建設，切實把看家本事練好。同時，有針對性地加強相關領域的知識積累和人才儲備，做好打硬仗的準備，這樣才能在跨界合作與競爭中占據主動。
完善保險保障基金制度，防范化解行業(yè)風險
保險保障基金制度作為保險業(yè)風險管理的“最后一道防線”，在防范化解保險業(yè)風險過程中，發(fā)揮著越來越重要的作用。而中國保險保障基金有限責任公司（下稱“中?；鸸尽保┳鳛楸ｋU保障基金籌集、管理和使用的主體，承擔著行業(yè)風險監(jiān)測和風險處置的重要職責。近幾年，為筑牢行業(yè)風險防線，保險監(jiān)管部門作出了很大的努力。保險保障基金實力的提升，也為這個行業(yè)作出了貢獻；預計2016年底，保險保障基金規(guī)模將接近1000億元。新形勢下，無論行業(yè)跨界與重構如何發(fā)展，中?；鸸径紝⒆龊米约旱谋韭毠ぷ鳎芮嘘P注行業(yè)風險變化趨勢，適時對保險保障基金制度的具體環(huán)節(jié)作必要的改革和創(chuàng)新，發(fā)揮好保障基金制度的功能作用，主要將推進以下五方面的工作。
一是加快推進保險保障基金籌集方式改革。通過引入風險費率，將保險公司風險水平與基金費率直接掛鉤，一定程度上促使保險公司加強風險自控，抑制少數公司盲目擴張的沖動。特別是，對于采取“資產驅動負債”模式的保險公司，通過施加與其風險相匹配的基金費率，在一定程度上促使其謹慎投資和跨界合作。
二是進一步細化保險保障救濟范圍和標準。雖然基金規(guī)模目前已近千億元，但按照個人最高賠付率90%，機構最高賠付率80%的救濟標準，還是救濟不下來的，所以這個制度需要進一步修改完善?；鹁葷秶蜆藴释I集費率改革密切相關，需要統(tǒng)籌考慮。近年來，公司學習借鑒國內外同類機構經驗做法，完成了保障基金救濟范圍和標準研究，未來將通過修訂《保險保障基金管理辦法》付諸實施。對于不同類別的保險產品，包括那些跨界衍生的保險產品，需要考慮區(qū)別對待。一方面充分體現(xiàn)保險保障基金保單救濟職能，保護保險消費者合法權益；另一方面對于投資風險等需自行承擔的風險，將設置通行的救濟上限、免責條款。
三是探索多元化的風險救助方式?？缃绾献鲗⑹贡ｋU公司產權結構、治理結構以及業(yè)務結構等變得愈發(fā)復雜，當跨界經營的保險公司發(fā)生風險事件，其風險處置和保單救助難度勢必也更高。目前，保險保障基金主要有兩種救助方式，即管理救助和財務救助。公司成立以來，已成功運用管理救助方式，對兩家頗具規(guī)模的保險公司進行了風險處置，取得了良好效果。但是對于跨界經營的保險公司，產權結構和業(yè)務結構的復雜化，將使管理救助方式面臨較大阻力，需要采取更加多元化的救助方式。特別是對可能出現(xiàn)的保險公司退市的情況，我們將研究采取財務救助方式，在保險公司被依法撤銷或者依法實施破產的情況下，對保單持有人和保單受讓公司等個人和機構提供救助。
四是創(chuàng)新市場化的風險處置工具。近年來，我們一直建議設立市場化的行業(yè)并購基金，其用意是在動用保險保障基金之前，借助社會資本對出現(xiàn)問題但有一定價值的保險公司實施救助，從而為保險保障基金制度增強一個風險處置墊層。
五是不斷完善保險保障基金事前糾正的職能作用。保險保障基金制度的功能作用，不僅體現(xiàn)在事后滅火方面，更體現(xiàn)在事前監(jiān)測預警以及糾正能力建設方面。一要加強對保險行業(yè)潛在風險的預警，通過構建綜合性風險監(jiān)測指標體系，及時發(fā)現(xiàn)行業(yè)中需要關注的風險問題。二要加強對重點保險公司的風險監(jiān)測。通過建立具有保障基金特色的保險公司風險評級體系，加強對重點公司的風險監(jiān)測與預警。三要加強對保險消費者的風險警示。2016年公司與保監(jiān)會保險消費者權益保護局合作發(fā)布了保險消費者信用指數，這項工作我們還將長期堅持下去。
作者系中國保險保障基金有限責任公司董事長、總經理
400-116-1960